马来西亚大量人群属于银行服务不足群体，传统银行开户门槛高、审批慢，小额资金需求很难被覆盖，当地缺少一站式数字金融平台，因此立项 TNGD 钱包，对标支付宝，主打普惠数字支付与信贷服务，助力马来西亚无现金化与金融普惠。
行业场景属于东南亚 Fintech 赛道，面向零售支付、小微经济、灵活就业人群，受马来西亚央行监管，打通线下商户、交通缴费、线上消费生态，同时联合持牌银行提供信贷产品。
业务场景覆盖日常扫码消费、转账、账单缴费、高速通行，配套 CashLoan 现金贷（对标借呗），为符合资质用户提供线上授信、支用、还款、逾期管理服务，资金直接下发至钱包，解决普通人临时资金周转需求
TNGD（Touch ‘n Go Digital）是马来西亚头部合规数字钱包，对标国内支付宝，面向当地普通居民、小微商户、灵活就业群体打造一站式普惠金融平台，受马来西亚央行监管，是当地无现金生态的核心产品。整体系统分为账户基础、支付清算、GOfinance 金融、交通便民、商户后台、风控审计六大核心模块。
账户与基础模块负责用户注册、eKYC 实名认证、钱包分级限额管理、余额充值、交易账单、资金对账、日志审计，区分未实名、实名、游客账户，不同账户开放不同权限与额度，保障资金入口安全。支付清算是平台底座，支持扫码主被扫支付、DuitNow 跨银行实时转账、话费充值、水电网等账单缴费，打通线下商超、餐饮、便利店等海量商户，同时支持钱包余额、银行卡多渠道充值，配套自动充值、交易通知、资金退款链路，保证支付幂等性、一致性。
GOfinance 金融板块是重点，也是我主要参与的模块，包含 GO + 零钱理财、小额保险、跨境汇款以及 CashLoan 现金贷（对标借呗）。CashLoan 全流程线上化，覆盖授信准入、进件资料上传、风控审核、额度审批、支用放款、分期还款、逾期管理、贷后催收全链路，资金直接下发至用户钱包，满足用户短期资金周转需求。理财与保险为低门槛普惠产品，支持小额起投、碎片化投保。
交通便民模块贴合马来西亚本地场景，支持高速 RFID 扣费、停车缴费、公交出行、路税年审等特色服务，是 TNG 区别于其他钱包的优势。商户侧提供商户入驻、收款对账、营销券、返现活动、GOrewards 积分权益，支撑商家运营拉新。风控审计模块贯穿全链路，包含交易风控、反欺诈、贷前贷中贷后风控、定时任务状态自动失效、异常告警、操作日志留存，所有资金、信贷流水完整落库，满足监管审计要求。
整套系统基于微服务架构搭建，大量使用异步消息、定时任务处理延时业务，解决东南亚大量无银行账户人群的支付与小额信贷需求，降低金融服务门槛，覆盖日常消费、转账缴费、交通出行、理财借贷等全场景，形成支付 + 信贷 + 理财 + 便民服务的闭环生态
我主要负责贷款模块后端研发。
围绕信贷全生命周期，实现用户授信、额度管理、支用放款、分期还款、贷后管理核心能力。重点开发多类定时任务：按还款计划定时扫描待还款用户，生成还款提醒记录，通过消息队列异步推送短信、APP 还款通知；同时开发逾期扫描任务，按时判定账户逾期状态、更新逾期标记、触发罚息计算，同步流转贷后流程。
任务层做好分片、幂等控制与失败重试，避免重复通知、重复状态变更；状态变更后写入审计日志、发送 MQ 消息同步给风控、账务模块，保证多模块数据一致。配套实现还款回调处理、自动扣款、还款流水对账、贷款状态自动失效等能力。
对接平台统一风控、账户、账务服务，所有资金相关操作严格遵循金融规范，增加参数校验、异常告警。针对东南亚用户场景，兼容不同还款日、节假日逻辑，保障提醒时机准确，支撑线上小额现金贷稳定运转。
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