汽车分期助贷业务
1. 线上购车平台合作
场景描述：用户在某汽车平台，浏览车辆并点击“分期购车”。
助贷角色：
接入多家金融机构产品；
用户填写基本信息后，系统自动匹配最优贷款方案；
提交至合作资方进行风控审批；
审批通过后，帮助用户完成电子签约、提车。
2. 4S店/线下车商现场促成
场景描述：消费者到店看车，销售顾问推荐分期方案。
助贷角色：
提供嵌入式金融工具（如POS端、小程序）；
实时测算月供、首付、利率；
协助上传身份证、收入证明等资料；
快速对接资方完成预审或终审；
若主推资方拒贷，可推荐切换备选机构提高通过率。
3. 二手车交易平台嵌入式金融
场景描述：用户在线下二手车交易市场购车，推荐分期方案。
助贷角色：
结合车辆检测报告与估值模型，提供精准贷款额度；
解决“车况不透明+贷款难”双重痛点；
通过业务系统交易流程无缝衔接，实现“选车—评估—贷款—过户”一站式服务。
一、客户与进件管理
多渠道客户接入：支持小程序、APP、4S店、二手车商等合作渠道入口提交贷款申请。
客户信息采集与建档：识别身份信息、收入证明、征信授权、车辆信息等。
智能查重与去重：避免重复申请或资料不一致。
意向客户跟进：记录销售/客户经理沟通记录，支持任务提醒。
二、风控与审批管理
多源数据对接：
对接央行征信、百行征信、第三方大数据（如芝麻信用、符号律动等）。
车辆VIN码识别、二手车估值系统集成。
自动化风险评分模型：基于规则引擎，实时输出授信额度、利率建议、通过/拒绝决策。
人工复核流程：支持多级审批、影像资料审核、视频面签等。
GPS设备管理（针对抵押类车贷）：绑定车辆定位设备，监控车辆位置与异常移动。
三、合同与放款管理
电子合同生成与签署：支持CA认证、e签宝等合规电子签约。
放款指令对接：与资金方（银行、金租公司等）系统直连，实现T+0或T+1放款。
车辆抵押登记协同：部分系统支持与车管所或第三方代办平台联动，跟踪抵押进度。
四、贷后与催收管理
还款计划管理：自动生成分期计划，支持等额本息、先息后本、气球贷等多种模式。
自动扣款与对账：对接支付通道，支持代扣、主动还款，并自动生成财务流水。
逾期预警与分级催收：
按逾期天数自动分配催收策略（短信、电话、外访等）。
催收任务分配、录音质检、减免审批流程。
五、财务管理与对账
资金流水管理：清晰记录每笔放款、还款、手续费、罚息等。
分润结算：根据合作协议自动计算并生成渠道返佣、服务费分账报表。
六、数据分析与监管合规
可视化BI看板：展示申请量、通过率、逾期率、资产质量、ROI等关键指标。
报表导出：支持地方金融局等监管报送格式。
系统整体架构设计：微服务划分、高可用方案、容灾策略。
核心模块开发与把关：风控引擎、审批流引擎、资金路由、电子合同集成。
第三方系统对接：API接口（车300/精真估/第一车网/百行/符号律动/工行e分期/皖新租赁/中铁建/e签宝）、支付通道（银企直连）、GPS平台。
需求分析与流程梳理：与资方、渠道商、风控团队对齐业务规则。
用户体验设计：简化客户申请流程（3步完成进件）、提升二手车商/4S店B端操作效率。
监管合规落地：设计审计日志、操作留痕、数据脱敏等功能以满足金融监管检查。
部署：阿里云ECS+RDS+OSS
数据库：MySQL（分库分表）+ Redis（缓存/分布式锁）+ Elasticsearch（日志/搜索）
后端：Java + PHP
前端：Vue3 / React + TypeScript，移动端用 UniApp 或原生混合开发
评论